Предъявление требований к поручителю

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем

Предъявление требований к поручителю

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. 

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом. 

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная – для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 “О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами” отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Источник: https://www.dvitex.ru/poleznoe/biznes/vzyskanie-debitorskoy-zadolzhennosti/vzyskanie-dolga-s-poruchitelya-osobennosti-sudebnaya-praktika-vzyskanie-dolga-s-zaemshchika-poruchit/

Что такое поручительство и как не выплачивать чужие долги

Предъявление требований к поручителю

DREAM CREDIT продолжает ряд публикаций на тему займов и кредитов, о возможностях заемщиков и о том как быть, оказавшись в сложной финансовой ситуации. Ускоренный курс финансовой грамотности on air.

Сегодня наш эксперт Александр Мазуров, банковский юрист с опытом работы более 10 лет, возглавляющий юридический департамент одной из финансовых организаций, расскажет, что такое поручительство, чем оно грозит и что поможет не платить по чужим долгам.

Что же такое поручительство?

Выделяют необеспеченные и обеспеченные кредиты. Необеспеченные – те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, Вася оформил кредит на отпуск. В случае невозврата кредита, выплату долга гарантирует только сам Вася.

Обеспеченные кредиты – те, выплата которых дополнительно гарантируется заложенным имуществом или другим человеком. Так, кредит может быть обеспечен залогом (недвижимости/транспорта), или же поручительством, т.е. возврат долга гарантирует 3-е лицо.

В отношении договора поручительства принято говорить, что поручительство обеспечивает возврат долга или обеспечивает обязательства заемщика (Васи) по возврату кредита.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как уже имеющегося долга (например, Вася взял кредит месяц назад, а теперь банк опомнился и решил обезопасить себя от невозврата и потребовал предоставить поручительство), так в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с заемщиком еще не подписан.

Поручительство может обеспечивать как всю сумму долга (сюда входит само тело займа, проценты, различные неустойки, пени, штрафы, а также все расходы и издержки банка по взысканию долга без ограничений по сумме), так и только его какую-то часть. На практике второй тип поручительства встречаются крайне редко.

Стать поручителем может любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги Васи и которого одобрил кредитор.

Если Вася перестает платить по кредиту, то банк потребует оплаты от поручителя (в законе это называется солидарной ответственностью – кредитор вправе требовать уплаты долга как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Также существует еще и субсидиарная ответственность при поручительстве – о ней чуть ниже). Обычно чем больше сумма займа, тем большее количество поручителей требует кредитор – в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Вася не будет платить, банк потребует заплатить по кредиту поручителю и передаст эту информацию в бюро кредитных историй. Если поручитель не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы с получением кредитов.

Когда основной заемщик не платит

Предположим, Вася перестал платить по кредиту. По закону, как правило, поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого банку нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.

Как сказано выше, при солидарной ответственности и основной заемщик и поручитель «сидят в одной лодке» – если не может платить один, должен платить другой.

Но бывают случаи, когда поручитель несет не солидарную, а субсидиарную ответственность.

При субсидарке поручитель должен платить только если банк уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е.

кредитор должен будет доказать, что пытался взыскать долг с Васи, а именно обратился в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Васи денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Васи банк будет вправе требовать оплаты с поручителя.

Но такое (субсидиарная ответственность) бывает только если банк и поручитель прямо пропишут соответствующий вид ответственности в договоре поручительства.

Очевидно, что поручительство на условиях солидарной ответственности гораздо более комфортно кредитору (поскольку дает ему возможность беспрепятственно обращаться с требованиями ко всем обязанным лицам по кредиту), в связи с чем подавляющее большинство поручительств по стандартным кредитам оформлены именно по модели солидарной ответственности.

Представим, что банк все-таки взыскал долг с поручителя. Но не всё потеряно. Деньги еще можно вернуть если знать следующее.

Первое – поручитель уплатив долг, вправе взыскать его с основного заемщика. Благодаря ст. 365 Гражданского кодекса поручитель не бесправное существо. Если поручитель погасил за Васю весь долг или его часть, он может в дальнейшем требовать его с Васи.

Для этого нужно будет подать в суд исковое заявление о взыскании выплаченной суммы долга.Второе – поручитель может занять место кредитора и включиться в реестр кредиторов. Это возможно если поручитель погасил долг за Васю, который находится в процедуре банкротства.

И тогда добро пожаловать в реестр кредиторов Васи.

Иными словами если банк был включен в реестр кредиторов Васи (который успешно банкротится) и потом взыскал долг с поручителя, то последний будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов Васи вместо банка (поручитель же оплатил банке долг за Васю, Вася теперь должно денег ему).

Третье – поручитель может требовать оплаты не только с основного заемщика, но и с других поручителей.

Если по долгу Васи были сопоручители поручитель, погасивший долг, вправе требовать возместить уплаченное от каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве.

При этом, если какой-либо из сопоручителей оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем все дороги всё равно ведут к Васе.

А может поручитель не платить за чужой кредит?

Поручительство — это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь.

В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд.

Это значит, что, если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет ОДИН год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен.

В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования.

Также можно пробовать предложить кредитору заменить поручительство на другой вид обеспечения, а именно на залог какого-либо имущества. Профит для поручителя в том, что при поручительстве взыскание могут обратить на любое имущество, которое есть у поручителя, а при залоге поручитель отвечает только тем имуществом, что заложено банку.

Согласитесь, что при плохом раскладе лучше отдать какой-то конкретный актив чем ставить под удар все свое имущество.
В практике нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение, твердый актив, а не абстрактная платежеспособность поручителя.

Кроме того, помните, что, если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается допсоглашение, в котором указываются новые условия.

Если же кредитор и Вася решили увеличить сумму кредита с 1 млн. до 10 млн. ₽, а поручитель не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 1 млн., т.е. за те условия, на которые он изначально согласился.

Исключение ― только если в договорах изначально предусмотрено согласие поручителя отвечать за заемщика при изменении условий кредитования.

Как обезопасить себя

Поскольку отбиться от поручительства нелегко, нужно заранее быть готовым к возможным последствиям. После подписания договора придется работать с тем, что есть, поэтому крайне важно еще до подписания договора поручительства:

1 – внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и предложить свои корректировки. Если решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях насколько это возможно.

2 – если вы планируете стать поручителем настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет.

3 – обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 1 млн. ₽, вам нужно будет платить 10 млн.
Если поручительство оформлено, и заемщик перестал платить, то в зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

1 – вашим оружием могут стать формальности. К примеру, не соблюдение кредитором условия договора, нарушение сроков предъявления требований, прекращение альтернативных видов обеспечения.

В отношении последнего отметим, что, когда поручитель погасил за Васю долг, он может в дальнейшем требовать возместить свои потери и с Васи, и за счет иного (альтернативного) обеспечения, которое имелось по кредиту.

А если альтернативное обеспечение было утрачено или ухудшено по вине кредитора, то закон наделяет поручителя правом заявить в суде об освобождении его от ответственности, поскольку в момент заключения договора поручительства он разумно рассчитывал на возмещение своих платежей по поручительству за счет иного обеспечения, которое оказалось утрачено или ухудшено.

Например, при оформлении кредита в залог банку была оставлена машина, которую сотрудник банка стал использовать в личных целях в результате чего машина попала в ДТП и пошла на утилизацию (и такое бывает). Тогда поручитель может рассчитывать на уменьшение своей ответственности в соответствующей части стоимости заложенного автомобиля.

2 – банкротство. Поручитель вправе подать заявление на личное банкротство. Долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное – перед подачей заявления принять меры по защите личных активов.

Если ваша задача – стряхнуть с себя поручительство, подавать заявление следует только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника.

Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет учтено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

Помните: поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться, поэтому нужно быть готовым к затяжным судам или даже банкротству. Прежде чем согласится на поручительство, старайтесь улучшить его условия на сколько это возможно и не ввязывайтесь в поручительство по «по дружбе», не оценив самый негативный сценарий.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5f22ade3f01f506fcbf60556/chto-takoe-poruchitelstvo-i-kak-ne-vyplachivat-chujie-dolgi-5f646f38bdfa745d405e9b6c

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.