Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита

Содержание

Как банки проверяют доход заемщика для получения кредита

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита

Реклама

Прежде чем предоставить кредит, банк оценивает платежную дисциплину клиента и риск невозврата задолженности.

Некоторые заемщики получают неофициальную зарплату и не могут подтвердить доход справками 2-НДФЛ, хотя фактический заработок позволяет им своевременно погасить долг.

Кредиторы это понимают и, чтобы не терять потенциальных заемщиков, оценивают платежеспособность другими способами, без официальных подтверждений. Все способы, как банки проверяют доход для кредита, рассмотрим в статье.

Проверка справок 2-НДФЛ

Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.

Где выдают кредит только по паспорту и без справок о доходах ⇒

Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:

  • название организации;
  • паспортные реквизиты сотрудника;
  • размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
  • выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
  • информация о налоговых вычетах.

Справка имеет силу только при соблюдении условий:

  • она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
  • с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
  • все поля заполнены в соответствии с правилами.

Во избежание подделки документа, сотрудники кредитной компании вправе проверить его подлинность:

  • позвонить по месту работы;
  • проверить информацию о работодателе по базам ФНС;
  • через Пенсионный фонд (сведения из ПФР доступны крупным государственным организациям: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ).

Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние его расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.

Справки по форме банка и работодателя

Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

  • Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
  • Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

Какие банки готовы выдать кредит всего по 1 документу ⇒

С целью подтверждения информации сотрудники службы безопасности используют следующие инструменты:

  • Звонки на номера, не указанные в анкете. Например, на официальном сайте предприятия находят контакты коллег и задают им вопросы о заемщике.
  • Общение с родственниками.

Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.

Выписка с банковского счета

При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:

  • как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
  • периодичность снятия денег со счета;
  • остатки по вкладам и т.д.

Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.

Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.

Лучшие кредитные карты с бесплатным обслуживанием ⇒

Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.

Реклама

Дополнительные доходы

При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.

Банки, одобряющие кредит по 2 документам и без справок ⇒

Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:

  • пенсия (выпиской из ПФР);
  • заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
  • дивиденды от инвестиционной деятельности;
  • доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.

Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.

Анализ кредитной истории

Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.

Где получить наличные без проверок КИ ⇒

В процессе проверки учитываются следующие параметры:

  • количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
  • наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
  • количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
  • наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.

Банк анализирует, насколько часто клиент обращается за кредитными услугами, какие суммы запрашивает, погашает ли долги досрочно, вовремя ли вносит платежи и т.д. Высокий кредитный рейтинг и хорошая финансовая репутация свидетельствуют о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств.

В каком банке взять кредит с плохой историей ⇒

Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.

Как проверить свою кредитную историю и исправить ее ⇒

Оценка благонадежности

Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:

  • налоги;
  • штрафы ГИБДД;
  • алименты;
  • жилищно-коммунальные платежи.

Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).

Как проверяют индивидуальных предпринимателей

Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:

  • налоговую декларацию;
  • книгу доходов и расходов;
  • бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).

Если бизнес зарегистрирован недавно, и доходов еще нет, банк может запросить бизнес-план. В нем должно быть четко расписано, на какие цели нужен кредит и из каких источников клиент планирует погашать долг.

Где получить быстрый кредит наличными в день обращения ⇒

Мифы о банковских проверках

Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.

Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.

Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.

Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kak-banki-proveryayut-doxod

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как банки проверяют заемщиков: внешне, скорингом, по месту работы

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Об авторе Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Как банк проверяет клиентов перед выдачей кредита

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита
Эксперт — Алексей Веретенников, юрисконсульт по оценке кредитных рисков Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Минуточку внимания

В этой статье мы затронем общие принципы проверки заёмщиков, которые могут использовать кредиторы. Система анализа клиентов в различных организациях может отличаться, поскольку каждая финансовая компания разрабатывает собственные критерии отбора и постоянно их обновляет.

Какая собирается информация при проверке заявки

Возраст. Многие банки считают наиболее привлекательными клиентов в возрасте 30−40 лет. Нередко у людей в это время наблюдается более стабильный доход.

Менее платёжеспособными признаются студенты до 21 года и пенсионеры от 65 лет. Риск невыплаты долга выше, поэтому многим кредиторам проще в сделке отказать.

Уровень образования. Нередко банки интересуются и уровнем образования заёмщиков. Больше доверия у кредиторов вызывают клиенты с высшим образованием. Многие банки считают, что такие клиенты более ответственно подходят к финансовым вопросам и имеют высокий статус в обществе.

Семейное положение. Большинство кредиторов отдают предпочтение семьям с брачным договором и без детей.

Если есть брачный контракт, то не будет проблем с разделом имущества и долгов в случае развода. Для кредиторов это плюс.

Когда у заёмщика есть дети, у него может быть больше незапланированных трат. Поэтому возрастает вероятность, что человек не справится с обязательствами договора.

Наличие собственности. У клиента больше шансов получить кредит, если у него в собственности есть имущество. Так у банков появляется возможная гарантия, что в случае невыплаты долга они смогут вернуть деньги за счёт собственности заёмщика.

Место работы. Банки могут анализировать сферы деятельности и определять для себя чёрные списки профессий. Их представители могут не получить одобрение кредита. Нередко туда попадают отрасли, которые отличаются сезонными или нестабильными доходами. К ним можно отнести строителей, риелторов, работников ресторанного бизнеса и гостиничного дела.

Трудоустройство. Банки могут установить особые требования по трудоустройству клиентов. К примеру, человек должен трудиться в одном месте от полугода и иметь общий стаж от года.

Уровень доходов. Чем больше у человека доходов, которые он может подтвердить, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать. При подаче заявления можно указывать и дополнительные источники, которые приносят деньги. К примеру, доход от сдачи квартиры в аренду.

Заём до 15 млн рублей под залог недвижимости

— Без справок о доходах— Рассмотрение заявки за сутки

— Лояльны к кредитной истории

Что узнают кредиторы из прикреплённых документов

Первым делом кредиторы проверяют подлинность документов и справок. После этого они сверяют с ними указанные в заявке сведения. Допустим, по справке о доходах банки могут определить реальную зарплату человека или удостовериться в семейном положении через свидетельство о браке. Помимо этого, особенно тщательно проверяются паспортные данные заёмщика.

Оценивают кредитную историю человека

Перед выдачей займа кредитные организации проводят тщательную проверку кредитной истории клиента. Она помогает изучить, как вёл себя заёмщик с прошлыми кредиторами. Эта информация позволяет предположить, чего можно ожидать от клиента.

Персональный кредитный скоринг из личного кабинета в бюро кредитных историй ОКБ

Какая информация может быть полезна банкам:

1. Наличие просрочек по другим кредитам. Если заёмщик безответственно относился к прошлым обязательствам, то есть вероятность, что и в этот раз он будет вести себя так же.

2. Наличие других долгов. Это увеличивает финансовую нагрузку на клиента, и есть вероятность, что он может не справиться с обязательствами.

3. Число заявок. Когда человек подаёт слишком много заявок, банки могут подумать, что клиенту очень нужны деньги и он не оценивает трезво свои возможности. Или же это действия мошенников, которые просто хотят взять деньги, а потом исчезнуть.

4. Наличие отказов. Кредиторы считают их количество. Некоторым банкам будет проще по примеру отказать в сделке, чем рисковать своими деньгами.

Изучают клиента через базы данных

Благонадёжность заёмщика и правдивость указанных в анкете сведений кредитные организации могут проверить и через запрос в различные базы данных:

1. В миграционной службе. Банки могут сверить соответствие персональных данных и проверить документы на подделку.

2. На сайте ФССП. В базе данных ресурса кредиторы могут изучить наличие судебных разбирательств у человека, назначенных ему штрафов и долгов. Особое внимание обращают на дела с другими кредитными организациями. Если заёмщик всячески затягивал дело и старался уйти от возврата денег, новый кредитор, скорее всего, ему откажет.

Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

3. На сайте Росреестра. Нередко банки запрашивают справку о наличии у заёмщика собственности. Так кредитные организации могут убедиться в том, что человек действительно владеет указанным в заявке имуществом.

4. В базах Росфинмониторинга. Здесь проверяют, был ли клиент фигурантом разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путём.

5. На сайте налоговой службы. Некоторые банки могут проверить информацию о постановке человека на учёт в налоговой.

Оценивают риски и могут попросить обеспечение

При выдаче кредита банкам важно иметь гарантии того, что заёмные деньги вернутся обратно и риски финансовых потерь будут минимальными. Поэтому они тщательно изучают платёжеспособность клиента, его ответственность и надёжность. Если уровень доверия к клиенту невысок, банки могут предложить оформить кредит с обеспечением.

  • Залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Главные требования — ликвидность и стоимость. То есть залог должен быть востребованным на рынке.

    Чтобы показать его привлекательность, необходимо предоставить банку оценку имущества.

    Важно, чтобы цена залогового имущества соответствовала ожиданиям о размере кредита.

    Чаще всего кредитные организации одобряют сделку на сумму до 60−70% от стоимости предоставленного залога.

  • Поручитель или созаёмщик. Кредиторы проверят их платёжеспособность. Требования к поручителю и созаёмщику могут быть такими же, как к заёмщику.
  1. Каждый кредитор проверяет заёмщиков по своей уникальной системе оценки, которая постоянно обновляется.
  2. В заявке следует отражать только правдивые сведения, поскольку кредитор может их проверить.

  3. На основании заявки банки могут сделать выводы о кредитоспособности заёмщика через различные параметры: его возраст, трудоустройство и сфера деятельности, уровень доходов, семейное положение, наличие собственности, образование.
  4. Кредиторы внимательно изучают предоставленные клиентом документы и сопоставляют их с данными из анкеты заёмщика.

  5. Кредиторы анализируют кредитную историю человека и оценивают его поведение с другими кредиторами. Что проверяют банки: наличие просрочек, текущие незакрытые кредиты, количество заявок на получение денег, число отказов и их причины.

  6. Определить надёжность и ответственность заёмщиков банки могут через базы данных миграционной службы, ФССП, Росреестра, Росфинмониторинга, налоговой инспекции.
  7. Если банки оценивают заёмщика как недостаточно надёжного, то они могут предложить ему выдать кредит с залогом, поручителем или созаёмщиком.

Брали когда-нибудь кредит под залог недвижимости?

Источник: https://journal.credit.club/kak-bank-proveryaet-klientov-pered-vydachej-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.