Добровольное и обязательное страхование имущественных интересов

Содержание

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

Добровольное и обязательное страхование имущественных интересов

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

ИНТЕРЕСНО! Наибольшей популярностью пользуется добровольное страхование от несчастных случаев, при выезде за рубеж, медицинское.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Наибольшее распространение получили следующие программы:

  • Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
  • Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
  • От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
  • Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

Другими рисками по данному виду являются:

  • аварии коммунальных систем;
  • взрывы и пожары;
  • угон и хищение.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:

  • коллективной
  • индивидуальной.

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

по теме статьи

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/obiazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-principy-vidy-strahovaniia-na-kakih-osnovaniiah-osuscestvliaiutsia-5f043c1682de2515bcce4898

Обязательное и добровольное имущественное страхование

Добровольное и обязательное страхование имущественных интересов

Сущность имущественного страхования

Лекция 9. Имущественное страхование

Лекция 8. СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТОВ

Имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.

Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Объекты имущественного страхования:

* недвижимость;

* транспорт наземный, воздушный, водный;

* груз;

* финансовые риски;

* другие виды имущества.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Как и любое другое страхование, имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

Обязательное имущественное страхованиепредусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, коллективных, арендных и фермерских), арендованных предприятий.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.

По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых, вредителей и других болезней.

Объектом страхования является основная продукция культуры. Культуры, дающие два-три вида основной продукции, считаются застрахованными.

В государственных и коллективных предприятиях страховая оценка урожая определяется на основе средней урожайности 1 га за предшествующие 5 лет и действующих цен.

Арендные и фермерские хозяйства могут выбирать варианты страхования исходя из:

* среднего урожая за 5 лет;

* трех средних лет из пяти;

* планируемой урожайности;

* урожайности, предусмотренной в договоре аренды.

В государственных и коллективных предприятиях уровень возмещения потерь определен в размере 70%. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют уровень страхового возмещения при заключении договора страхования.

Животные подлежат страхованию в размере 70% их балансовой стоимости.

Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды — по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).

Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60 % стоимости можно застраховать по добровольному страхованию. Этот вид страховой ответственности включает в себя:

* пожары;

* стихийные бедствия;

* аварии отопительной и водопроводной систем;

* другие страховые случаи.

Страхование имеющегося у граждан в домашнем хозяйстве крупного рогатого скота и лошадей производится на тех же условиях, что и страхование хозяйств. Однако оценка их стоимости производится по государственным закупочным ценам. Страхование скота и лошадей производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.

Мелких сельскохозяйственных животных (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) можно застраховать добровольно в полной стоимости вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье. Добровольно можно застраховать по согласию страховой компании кошку, собаку и т. п.

По условиям страхования домашнего имущества его можно застраховать на полную стоимость со скидкой на износ: мебель, носильные вещи, посуду, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме до их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности.

Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ.

Объем страховой ответственности следует определить на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе и повреждений). Срок страхования — от 3 мес. до 1 года.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта.

Срок страхования — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь.

Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного.

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регресс(лат. regressus — обратное движение) — это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявленное одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину.

Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается пожара, затопления соседних помещений, а также похищения имущества.

В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности.

Источник: https://studopedia.su/9_75967_obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-imushchestvennoe-strahovanie.html

Виды добровольного страхования: примеры обязательного, общая страховка осуществляется на основании, система

Добровольное и обязательное страхование имущественных интересов

Система добровольного страхования предполагает свободный выбор страхователем вида страхования, а так же конкретных случаев, при наступлении которых он может получить денежную компенсацию или определённые бесплатные услуги. Исходя из того, что государственная система обязательного страхования не отвечает возросшим требованиям граждан РФ, система добровольного страхования приобретает всё большую популярность у населения.

Система и виды добровольного страхования в РФ, чем отличается от обязательного

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, обладает большими возможностями по представлению услуг. В него могут быть включены такие виды и страховые случаи, которые отсутствуют в обязательном страховании.

Правила добровольного страхования устанавливает страховщик, но для предотвращения нарушений в этом сегменте услуг все правоустанавливающие документы контролируются Государственным страховым надзором, а страховая компания поучает лицензию на предоставление услуг.

Медицинское

Добровольное медицинское страхование включает в себя несколько видов, к которым относятся следующие:

  • от несчастных случаев;
  • детское;
  • спортивное;
  • туристическое.

От несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев позволяет страхователю или членам его семьи получить финансовую помощь в случае внезапного причинения вреда здоровью.

Понятие неожиданности страхового случая играет для страховщика самую важную роль, поэтому фактор продолжительного воздействия на здоровье, связанное с заболеванием не является страховым случаем для данного вида страхования.

Страховым случаем является именно неожиданное происшествие.

У каждой компании имеется свой перечень случаев, которые признаются страховыми и могут быть оплачены. В этом виде страхования учитываются понятия вина и умысел. Если страховой случай произошёл по вине пострадавшего, но носит случайный характер, тогда страховое возмещение выплачивается. Наличие умысла потерпевшего исключает возможность получения им денежной компенсации.

Действия потерпевшего направленные на обман страховой компании расцениваются как мошенничество и попадают под действие статей уголовного кодекса.

Детское

Добровольное детское страхование приобретает всё большую популярность. Существует большое количество различных программ специально рассчитанных на разные возрастные группы.

Детский полис ДМС покрывает многократные медицинские осмотры, которые необходимы ребёнку на ранних стадиях его развития, а так же предоставляет страхователю большое количество различных дополнительных услуг.

При составлении договора можно учесть следующие пункты:

  • перечень доступных медицинских учреждений;
  • объём оказываемой помощи;
  • дополнительные услуги.

Очень востребованной услугой является выполнение всех процедур на дому и постоянное наблюдение семейным педиатром.

Спортивное

Спортсмены, особенно те, которые занимаются экстремальными и травмоопасными видами спорта, относятся к группе повышенного риска, поэтому страхование им необходимо.

Обязательное страхование не может полностью обеспечить финансовую поддержку спортсменов при частых и многочисленных травмах.

Добровольное страхование позволяет спортсменам самостоятельно выбрать программу страхования и составить перечень страховых случаев.

Часто спортивное страхование применяется для детей.

Этот вид страхования может быть индивидуальным или коллективным. Во втором случае спортивное общество или клуб страхует всех членов спортивной команды.

Туристическое

Страхование этого вида может быть обязательным и добровольным.

Если гражданин РФ приобретает туристическую путёвку, связанную с выездом в другую страну, то туроператор оформляет страховку в обязательном порядке, поскольку наличие полиса является обязательным условием для получения визы.

Причём полис туристического страхования оформляется, как правило, по минимальной стоимости и в него входит базовый пакет услуг. Турист всегда может отказаться от обязательного страхования и приобрести страховой продукт, максимально отвечающий его требованиям.

Имущественное

Этот вид страхования имеет непосредственное отношение к материальным ценностям, находящимся в собственности у физических лиц. Застраховать можно практически всё:

  • жильё;
  • хозяйственные постройки;
  • любое имущество.

Договор страхования личного имущества

Страхование имущества учитывает все возможные страховые случаи, включая природные катаклизмы, техногенные аварии и вмешательство третьих лиц.

Для того чтобы учесть все возможные риски можно заключить договор на полный пакет страховых случаев, при этом стоимость страховки будет несколько дороже.

При страховании редких материальных ценностей, антиквариата, а так же частных коллекций может назначаться специальная экспертиза.

Виды страхования имущества

При страховании частного дома может быть оформлено два полиса, один из которых на земельный участок, а второй на само строение.

Добровольное страхование коммерческого имущества

При страховании имущества в договоре прописывается стоимость каждого предмета в соответствии с его оценкой. Если страхователь согласен с предварительной суммой, назначенной страховщиком, то оценка имущества не проводится.

Транспортное

Это очень важный вид имущественного страхования. С ростом парка личных автомобилей растёт и количество ДТП, в которых может пострадать не только автомобиль и его владелец, но и имущество посторонних лиц. Страхование личного транспорта делится на обязательное и добровольное.

Полис ОСАГО оформляется сразу после приобретения транспортного средства. Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца.

В добровольное страхование входит полис ДСАГО, который заключается только при наличии ОСАГО и обеспечивает большую финансовую компенсацию, чем обязательный документ.

https://www.youtube.com/watch?v=r7iKOgkc_84\u0026t=216s

Добровольное страхование КАСКО стоит намного дороже, чем документ обязательного страхования, но и позволяет получить финансовую компенсацию практически по всем случаям. Полис учитывает не только ущерб и угон, но и повреждение или кражу мультимедийных систем, сигнализаций и навигаторов. Стоимость КАСКО составляет примерно 5-8% от стоимости автомобиля.

Личное

В отличие от других видов страхования личное имеет непосредственное отношение только к физическому лицу. Этот вид страхования получил большее распространение, чем имущественное. Обычно используется несколько видов страховых полисов.

Жизни и здоровья

Договор добровольного страхования обеспечивает более полную защиту, от различных ситуаций, чем документ обязательного страхования. Страховые случаи могут включать в себя производственные травмы, получение инвалидности как следствие какого-либо происшествия или смерть страхователя, которая может произойти в результате ДТП или авиаперелёта.

При заключении страхового документа учитываются следующие факторы:

  • возраст;
  • пол;
  • профессия;
  • вредные привычки.

Эти факторы оказывают влияние на страховой документ. Чем больше возраст физического лица, тем выше стоимость страховки. Так же на величину страховых взносов оказывает влияние пол страхователя.

Для мужчин сумма увеличивается, за счёт меньшей продолжительности жизни и склонности к вредным привычкам. Существует ряд профессий, которые связаны с особым риском.

Для их представителей существуют особые условия страхования.

Перед заключением договора страхователь заполняет подробную анкету, где указываются имеющиеся заболевания и наличие негативных привычек.

Если страхователь пытается скрыть наличие серьёзного заболевания, которое может оказать влияние на наступление страхового случая ему может быть предъявлен иск за мошенничество и попытку обмана финансовой организации.

На дожитие

Это форма страхового документа, которая позволяет получить денежную компенсацию после того как страхователь достиг определённого возраста. Страховое возмещение выплачивается страхователю или другому, указанному в договоре лицу.

Кроме достижения определённого возраста страховым случаем является смерть страхователя до даты, прописанной в договоре. В этом случае страховое возмещение получает, указанный в договоре, выгодоприобретатель.

Страхование на дожитие можно сравнить с инвестированием средств в будущее.

Как оформляется накопительное

Накопительное страхование, как один из видов личного страхования, позволяет накопить денежные средства к определённому событию. Сначала страхователь выбирает событие, к которому нужно приурочить получение страховой суммы. Это может быть совершеннолетие ребёнка, бракосочетание или юбилей. Затем выбираются страховые риски, и оформляется документ.

Если страховка заключается на срок более 5 лет, то с неё можно получить социальный налоговый вычет по НДФЛ.

Положительным моментом такого страхования является то, что эти средства не подлежат конфискации для погашения задолженности по кредитам и не фигурируют как делимая собственность при бракоразводном процессе.

Негативом является то, что расторжение такого документа невозможно без больших финансовых потерь. Если потребуется получить срочные средства, то проще взять банковский кредит.

Если в силу финансовых трудностей страхователь не может платить регулярные взносы, то договор расторгается в одностороннем порядке и уплаченные ранее средства не возвращаются.

Профессиональное

Профессиональное страхование бывает обязательным и добровольным. Такой вид страхования используется гражданами, выполняющими свой профессиональные обязанности на основе двухстороннего договора. К этой категории относятся следующие профессии:

  • архитекторы;
  • проектировщики;
  • планировщики;
  • производители работ.

Имущества

Их небрежность в работе или несоответствие профессиональному уровню, приведшее к негативным последствиям для имущества заказчика работ или посторонних лиц, может быть компенсирована страховым возмещением. Страховым случаем является предъявления иска страхователю за причинённый ущерб.

Грузоперевозок и гражданской ответственности грузоперевозчика

Это страхование позволяет значительно снизить риски, которые могут возникнуть при перевозке груза различными видами транспорта. Сюда включаются два вида договоров. Документ о страховании груза защищает интересы владельца этого груза. В этом случае финансовое возмещение не может превышать стоимость перевозимого товара. Страхование ответственности защищает интересы грузоперевозчика.

Вкладов

Добровольное страхование вкладов позволяет частично компенсировать финансовые потери вкладчиков, которые могут произойти по целому ряду причин. Большая часть банков РФ входит в Агентство по страхованию вкладов.

Банки не входящие в эту систему должны предлагать своим клиентам застраховать свои вклады на добровольной основе. При этом договор о страховании вклада заключается с самим банком.

Не страхуются вклады частных предпринимателей, банковские счета на предъявителя и финансовые средства, размещённые за пределами РФ.

Выводы

Статистика показывает, что в стране растёт уровень доверия к страховым компаниям и, как следствие, увеличивается сегмент добровольного страхования. Сейчас на рынке страхования действуют несколько компаний-лидеров с уже устоявшейся высокой репутацией. Именно с ними лучше иметь дело, заключая страховые документы.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/sistema-strahovaniya.html

Страхование имущества, договор страхования, имущество юридических и физических лиц, добровольное и обязательное, стоимость страхования имущества

Добровольное и обязательное страхование имущественных интересов

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия).

Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством.

Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

  1. Договор страхования имущества
  2. Страхование имущества юридических лиц
  3. Страхование имущества физических лиц
  4. Добровольное страхование имущества
  5. Обязательное страхование имущества
  6. Стоимость страхования имущества
  7. Правила страхования имущества
  8. Классификация имущественного страхования
  9. Программы страхования имущества и жилых помещений
  10. Страхование объектов недвижимого имущества

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора.

Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков.

Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга.

Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта.

По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей.

Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании – владельца материальных ценностей.

Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013.

Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества.

Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен.

Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы.

Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора.

Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба.

Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения.

Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть.

Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц – предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта.

Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/strakhovanie-imushhestva/

Объекты и необходимость страхования имущественных интересов юридических лиц: где оформить выгодно в 2021 году

Добровольное и обязательное страхование имущественных интересов

Современный рынок предлагает компаниям возможность защитить свои доходы и собственность в бизнесе через страхование имущественных интересов юридических лиц.  Защита интересов может заключаться в оформлении договора на недвижимость, аренду и обязательства перед третьими лицами.

Необходимость страхования имущественных интересов фирм

Страхование как способ защиты имущественных интересов людей в РФ только набирает популярность. Но в США и других развитых стран до 90% жителей в отдельных штатах добровольно пользуются возможностью купить полис.

Имущественный интерес лежит в основе страхования в РФ. Это прописано в ст. 4
Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Страхование имущественных интересов юридических лиц можно разделить на 2 категории: добровольное и обязательное.

Оформление добровольного договора является прерогативой клиента. Как правило, услугами страховщиков на добровольной основе пользуются крупные фирмы: сетевые маркеты, авиакомпании, банки. Они понимают, от чего зависят риски, что может привести к краху бизнеса, поэтому не экономят на оплате премии страховым организациям.

Наличие обязательной страховки защищает ответственность перед третьими лицами (полис ОСАГО для юридических лиц) и позволяет компаниям не беспокоиться о возможном крахе деятельности при его реализации.

Обязательное страхование

К обязательным договорам относятся страховки, связанные с предоставлением недвижимости в качестве залога. Собственность юридического лица выступает в качестве обеспечения по кредиту. Если заемщик в лице компании не выполняет требования, недвижимость переходит к банку.

СПРАВКА. Оформление залога – обязательное условие в предоставлении кредита под залог недвижимости. Аналогом обязательного договора для физ.лиц является залог по ипотеке.

К обязательным услугам в имущественном страховании юридических лиц относят защиту ответственности владельцев опасных объектов (например, АЭС) и ОСАГО.

ОСАГО должно быть у каждого, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Имущественный интерес по ОСАГО для юридических лиц заключается в сохранении застрахованной собственности и отсутствии аварий по вине страхователя.

Добровольное страхование

Добровольное страхование оформляется в случае, если компания намерена максимально уберечь себя от рисков в процессе эксплуатации основных фондов. Здания, сооружения, техника, компьютеры, элементы отделки – все они могут быть включены в классическую защиту имущества юридических лиц.

Если страховщик оформил обязательное страхование, например, защиту опасного объекта недвижимости, он может приобрести другую услугу на добровольной основе. В таком случае имущественный интерес юридического лица будет проявляться в двойном объеме: по отношению к компании, где оформлен обязательный договор и добровольная защита имущественных интересов.

Объекты страхования

В имущественном страховании для юридических лиц объектами выступают:

  1. Риск порчи собственности, утраты первоначального состояния (без учета амортизации), уничтожение вследствие стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц.
  2. Предпринимательский риск. Бизнес часто основан на доверии. Если контрагенты и подрядчики срывают сроки, это грозит потерей прибыли. Здесь уже речь идет о реализации еще одного риска – финансовых потерь. Но в имущественном страховании юридических лиц он встречается реже.

Страховой интерес

В имущественном страховании страховой интерес проявляется в защите объекта от порчи, повреждения, утраты или полной гибели, а также в безопасной эксплуатации недвижимости.

При страховании ответственности перед третьими лицами в процессе эксплуатации объекта предпринимательской деятельности страховой интерес выражается в том, чтобы не был причинен вред другим лицам и их собственности.

Личное страхование в деятельности компаний

В личном страховании имущественные интересы связаны с защитой жизни, здоровья и дееспособности субъекта. В деятельности компаний чаще встречается комплексные полисы ОМС или ДМС. Страховщик заключает договор с руководством, согласно которому все сотрудники фирмы получают полисы и могут обслуживаться на льготных условиях в выбранных поликлиниках.

Как интересы частных лиц в имущественном страховании для юридических лиц влияют на бизнес? Наличие полисов для работников повышает шансы на получении квалифицированной медицинской помощи, а это помогает сотрудниками быстрее бороться с заболеваниями и не тратить время на оформление больничных листов. Забота о персонале проявляется в сохранении запланированных темпов работы предприятия. Если бизнес дает сбой из-за человеческого фактора (болезнь сотрудников), компании следует задуматься об усилении страховой защиты и создания оптимальных условий работы.

Страхование ответственности фирм

Объектами страхования ответственности фирм выступают интересы перед третьими лицами. Договор может быть обязательным, если деятельность фирмы сопряжена с риском.

Это потенциально опасные для окружающей среды предприятия, деятельность которых, в результате реализации страхового риска, может принести значительный вред окружающей среде.

Ликвидация аварии обойдется в 100 000 раз дороже, чем стоимость максимальной страховки недвижимости юридического лица.

Кроме обязательной услуги фирмы могут приобрести страховки по желанию. Пример – договор, защищающий интересы организации перед соседями. Ремонтные работы могут привести не только к регулярному шуму, но и негативным последствиям. Поэтому некоторые страховщики, например, «Ингосстрах», предлагают приобрести специальное страхование интересов для юридических лиц на время ремонтных работ.

СПРАВКА. Защита ответственности в ходе предпринимательской деятельности – шанс не потерять все, если бизнес вдруг перестанет приносить регулярный доход.

Где выгодно оформить страхование

Выгодную страховку имущества для юридических лиц можно оформить в компании «Ингосстрах». Страховщик предлагает линейку продуктов, предназначенную для различных отраслей страхования и особенностей бизнеса:

  1. «Ингобизнес». Продукт предлагает защитить имущественные интересы и ответственность перед третьими лицами. Полис предусматривает оформление франшизы (на выбор клиента). Список основных рисков представлен ниже.Полис доступен для покупки онлайн.
  2. Защита имущества. Классический полис по защите собственности. Тарифы индивидуальные. Для оформления необходимо связаться с менеджером «Ингосстраха». Основные условия представлены на слайде.
  3. Для владельцев автобизнеса. По программе имущественные интересы защищены, в том числе, от специфических рисков. Основной уклон в продукте сделан на автомобильную тематику, поэтому среди объектов, которые застрахованы, есть много деталей, нюансов, известных автолюбителю.
  4. Договор для промышленных предприятий. Максимальная защита имущества юридических лиц. Страховка предусматривает обеспечение имущественных интересов по всем рискам.
  5. Защита собственников торгового центра. Особенностью услуги является страхование имущественных рисков, которые специфичны в конкретной отрасли бизнеса, например, поломка лифта. Она может повлечь за собой не только негатив со стороны ожидающих пассажиров, но и страх у тех, кто внутри кабины.

Представленные полисы, кроме услуги «Ингобизнес», можно оформить после личной встречи с представителем компании. Страховщики предпочитают заключать договор с организациями только после встречи с менеджером. Это позволяет оценить особенности бизнеса, состояние страхуемого объекта, его стоимость и рассчитать шанс реализации рисков.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.