Что такое реструктуризация долга в банке

Содержание

Реструктуризация долга (кредита) – что это такое и кто может получить

Что такое реструктуризация долга в банке

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму.

Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации.

Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию.

Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу.

Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны.

В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования.

Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.
Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/

Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

Что такое реструктуризация долга в банке

Оформляя кредит в кредитном учреждении, заемщик не всегда задумывается о ряде обстоятельств, которые в перспективе не позволят вносить платежи своевременно и в полном объеме.

Причины могут быть разные: проблемы со здоровьем, потеря кормильца, сложности на работе или кризис финансовой системы. Практика показала, подобные факторы вызывают целую волну неплательщиков. Для сохранения кредитного портфеля и лояльности клиентов создан банковский продукт — реструктуризация.

Нужно понимать, что такое реструктуризация долга по кредиту и в каком случае этой услугой можно воспользоваться.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Многие путают два разных по назначению инструмента: реструктуризация и рефинансирование.

Что это такое реструктуризация? Это преобразование кредита в текущем банке в новый, но на более гибких условиях. Рефинансирование представляет собой выдачу займа клиенту на закрытие кредита в стороннем банке по более низкой процентной ставке.

Сейчас, как и в 2008 году, кризис затронул все сферы, и услуга по переоформлению кредита все чаще пользуется популярностью у населения.

Суть реструктуризации кредитов сводится в основном к увеличению срока кредитования, тем самым снижая ежемесячную нагрузку.

В результате ряда мероприятий с клиентом банка подписывается новый пакет документов и формируется полное погашение старого кредита. В разных банках процесс оформления реструктуризации незначительно отличается.

Когда платеж по текущему кредиту становиться непосильным, на помощь приходит реструктуризация

Причины проведения реструктуризации

Реструктуризация кредита в банке представляет собой услугу, доступную каждому заемщику.

Приоритет при приеме заявлений от клиентов отдается тем, кто испытывают трудности с платежами по следующим причинам:

  • увольнение по сокращению штата;
  • получение инвалидности;
  • длительная болезнь;
  • декретный отпуск;
  • потеря кормильца;
  • рождение ребенка.

Многие ситуации из этого списка покрываются при оформлении договора страхования. Сегодня банки предлагают широкое покрытие страховых рисков. Но в большинстве случаев заемщики, желая сэкономить, отказываются от этой услуги.

В механизме реструктуризации используются следующие способы:

  1. Продление срока кредитования. Сумма ежемесячных платежей становится меньше, за счет увеличения срока возврата займа. Например, договор сроком на 3 года есть возможность переоформить сроком максимум до 10 лет.
  2. Пересмотр процентной ставки в сторону уменьшения. Предусмотрено не для всех заемщиков, применяется индивидуально на усмотрение банка.
  3. Изменение валюты кредита. Впервые заемщики столкнулись с резким скачком курсов валют (доллар США, евро) в 2008 г. В то время по кредитам в валюте ставка была значительно ниже, чем по рублевым займам. Сегодня этот вопрос стоит также остро. Клиенты банка попали в финансовую западню. Тем временем банки настороженно относятся к реструктуризации задолженности по кредитам в валюте. Особые льготы на государственном уровне предусмотрены для ипотечных договоров, заключенных в валюте.
  4. Кредитные каникулы – отсрочка всего платежа или только основного долга на короткий период. Предусмотрен этот вид на случай временных финансовых проблем.

В некоторых случаях банк может использовать не один способ реструктуризации, а сразу несколько. Чаще всего в комплексе используют увеличение срока и пересмотр ставки.

Реструктуризация может быть разной, для каждого отдельного случая

Виды реструктуризации

Со стороны кредитного учреждения реструктуризацию можно поделить на следующие виды:

  1. Социальная – относят те категории граждан, которые из-за потери работы, трудоспособности, потери кормильца не могут обеспечивать выплаты по кредиту. При социальной — увеличивается срок кредитования и существенно снижается процент по договору.
  2. Коммерческая – заемщики, не подходящие под социальную реструктуризацию. Например, наличие проблем в бизнесе, сезонный характер работы. При этом виде увеличивается не только срок, но и процент по кредиту.
  3. С платежом лояльности. Программа предусматривает наличие просроченной задолженности от двух месяцев. Клиент обязательно должен внести два ежемесячных платежа по графику. Банк, понимая серьезность намерений, идет навстречу клиенту, как правило, дает отсрочку до полугода и увеличивает срок кредита.
  4. Снижение нагрузки. Используется этот вид только при уменьшении уровня дохода. Подтверждается неплатежеспособность справкой 2 НДФЛ.

При оформлении реструктуризации в случае, когда есть просроченная задолженность по кредиту, банк может пойти на отмену штрафов и пеней по договору, но эта процедура проводится на усмотрение банка.

В особых случаях при реструктуризации снижается процентная ставка

Какие кредитные продукты подлежат реструктуризации

Все ли кредитные банковские продукты подлежать реструктуризации? По сути все, но условия у них будут различаться. Разберем подробно:

Зачастую заемщики оформляют реструктуризацию именно этого банковского продукта. К ним относятся потребительский кредит, кредиты с поручительством, на определенные цели, с залогом или без него. Применяются все ее виды.

Владельцы кредитных карт часто обращаются за новым кредитом, для закрытия лимита овердрафта. Карта удобней с небольшим кредитным лимитом, так как, имея весомый овердрафт, платежи по карте иногда становятся неподъемными.

Это связано с особенностью погашения задолженности, как правило, это фиксированный процент от долга (в среднем 3–10%). При реструктуризации кредитных карт порядок погашения меняется на аннуитетный, то есть все платежи становятся равными, и увеличивается срок до 10 лет.

По сути, это классический потребительский кредит.

  • Кредит на покупку недвижимости;

Как правило, при ипотечном договоре составляется дополнительное соглашения к основному договору, в котором устанавливаются новые параметры погашения обязательств перед банком.

С 2015 года существует государственная реструктуризация ипотеки. Субсидии на погашение долга даются отдельным категориям граждан, оказавшимся в сложной ситуации.

Валютные ипотечные займы подлежат реструктуризации в отдельном порядке.

Применимы все механизмы: отсрочка платежа, увеличение срока кредитования, смена валюты кредита.

Для одобрения реструктуризации важно собрать перечень необходимых документов

Список документов при реструктуризации кредита

При посещении банка с вопросом как реструктуризировать долг по кредиту, в первую очередь потребуется написать заявление, пока дело не дошло до суда, службы ФССП (Федеральная служба судебных приставов) или не попало в руки коллекторов.

Бланк у каждого банка свой и включает следующие пункты:

  • Ф. И. О. заемщика, телефон и данные паспорта;
  • номер кредитного договора, дата выдачи;
  • сумма договора, остаток задолженности на дату подачи заявления, срок, процент;
  • вид запрашиваемой реструктуризации: продление срока, дать отсрочку одного или нескольких платежей, снижение ставки;
  • причины возникновения финансовых сложностей;
  • дата написания заявления, подпись.

Желательно написать заявление в двух экземплярах: первое остается в банке, а второе визируется ответственным лицом и остается у вас. Если вы направляете заявление по почте – лучше оформить заказное письмо с уведомлением, у вас сохранится квиток с отметкой о вручении.

Документы, подтверждающие право на реструктуризацию кредита:

  • лист нетрудоспособности;
  • трудовая книжка с отметкой об увольнении или сокращении;
  • свидетельство о смерти близкого родственника;
  • документы, подтверждающие присуждение инвалидности;
  • справка о доходах, подтверждающая ухудшение материального положения;
  • а также могут быть предоставлены другие документы, подтверждающие наличие проблем финансового характера.

Принятое заявление будет рассмотрено в течение десяти рабочих дней. Процедура реструктуризации длительная и может занять сроки до месяца, с учетом принятия решения по вашему заявлению, оформления подтверждающих документов.

Рассмотрение заявления может сопровождаться переговорами с отделом по работе с задолженностью. Поэтому не оттягивайте посещение отделения банка. После оформления реструктуризации пени и отрицательная кредитная история вас не коснутся.

Фактически вам поменяют условия кредитного договора.

Реструктуризация предусмотрена для особых случаев, а не для всех желающих

Проведение реструктуризации

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию стандартный, как и оформление обычного кредита. При положительном рассмотрении вашего заявления на проведение реструктуризации, с вами связывается менеджер и пошагово объясняет, как сделать реструктуризацию долга в банке. Внимательно ознакомьтесь с новым договором. Соответствует ли он условиям, которые вы запрашивали:

  • срок кредита;
  • процентная ставка по договору;
  • возможность досрочного погашения с первого дня;
  • наличие страхования;
  • ежемесячный платеж.

Важно понимать, что банк принимает решение о возможности реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке.

Он также решает как реструктурировать кредит и какие виды реструктуризации применимы именно в вашем случае. Банк вправе принять как положительное решение, так и отрицательное.

Если вам отказано, вы можете повторно обращаться в банк, так как программы постоянно меняются и совершенствуются.

На положительное решение может повлиять:

  • своевременные взносы по кредитам в течение всего срока, до наступления ухудшения финансового состояния;
  • наличие уважительной причины для переоформления договора;
  • ведение переговоров, не скрываясь, если есть просроченная задолженность с сотрудниками банка.

Реструктуризация имеет свои плюсы и минусы

Реструктуризации кредита: выгодна для заемщика или банка

Плюсы для заемщика:

  • пересмотр процентной ставки, более длительный срок;
  • сохранение положительной кредитной истории и возможность в будущем обращаться в банк за кредитными продуктами;
  • сохранение лояльности в отношениях с банком;
  • возможность справится с незапланированными финансовыми неурядицами, благодаря отсрочке и увеличенному сроку кредитования;
  • экономия на оплате штрафов и пеней, которые начисляются, если существует просроченная задолженность;
  • нет необходимости вести переговоры с представителями банка, отвечать на частые звонки с неудобными вопросами.

Минусы для заемщика:

  1. Переплата по кредиту может возрасти при условии сохранения процентной ставки и увеличения срока. Данную информацию видно в графике платежей: графа итого. Необходимо взвесить За и Против, несмотря на значительную переплату, вы избегаете штрафы и пени если есть задолженности. Поэтому важно при возвращении платежеспособности вносить суммы большие, чем в графике. Тем самым переплату возможно сократить.
  2. Как правило, банк при реструктуризации включает не только основной долг, но и текущие пени и штрафы. В результате сумма в новом договоре существенно может отличаться от той, что вы когда-то брали. К тому же на эту сумму заново будет начисление процентов. Реструктуризация невыгодна тогда, когда сроки просроченной задолженности превышают полгода. В этом случае лучше дождаться суда и уже его решение может списать значительную часть штрафов и пеней.

Преимущества реструктуризации для банка:

  1. Низкий уровень просроченной задолженности позволяет банку сохранить ликвидность на должном уровне. Согласно законодательству, кредитная организация обязана формировать резервы на возможные потери по кредитам должников. Средства направляются за счет собственных средств банка, тем самым принося убытки.
  2. При реструктуризации банк получает прибыль от уплаченных процентов клиентами по новому договору, благодаря длительному сроку кредитования.

Переоформление кредита в банке, как способ избежать финансовой ловушки, эффективен для тех заемщиков, которые испытывают временные трудности с погашением кредита. Она совершенно не выгодна для тех клиентов банка, которые в ближайшие пару лет не видят перспектив в решении финансовых вопросов и вернуть прежний ежемесячный доход невозможно.

Банки не афишируют информацию о программе реструктуризации кредитов. Как правило, информации нет на сайтах и в офисах банка, но подать заявление на этот продукт может каждый.

Если есть проблемы при выплате кредита, обратитесь к кредитору, менеджеру, который вам выдавал кредит, руководителю отделения. Многие банки готовы идти навстречу клиенту, попавшему в сложную финансовую ситуацию.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-v-banke.html

Реструктуризация кредита или долга в банке – что это такое и для чего

Что такое реструктуризация долга в банке

Для начала стоит рассмотреть, что такое реструктуризация кредита физическому лицу. Это изменение условий текущего кредитного договора для снижения финансовой нагрузки.

Услуга оформляется по инициативе клиента, но при согласии банка. Выгодна она обеим сторонам. Клиент получает возможность продолжить оплату кредита, не выйти на длительную просрочку с начислением штрафных санкций. А банковское учреждение уберегает себя от судебных разбирательств, потери финансов .

Когда возникает необходимость воспользоваться услугой

Возможных причин реструктуризации кредита существует немало. Основными из них являются:

  1. Декретный отпуск по уходу за ребенком.
  2. Призыв в армию.
  3. Потеря работоспособности. Сюда относятся наличие серьезных заболеваний, травм.
  4. Колебания курса валют. Пункт относится к кредитным договорам, оформленным в долларах.
  5. Потеря дохода. Чаще всего это увольнение, выход на пенсию, закрытие бизнеса (банкротство).
  6. Изменение условий кредитования. Такое практикуется редко, но все же банк может самостоятельно увеличить процентную ставку, если данный пункт присутствует в договоре.
  7. Форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, пожары, аварии).

Заемщик должен понимать, что для получения положительного решения недостаточно просто попросить об этом менеджера. Необходимо представить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Особенности услуги

Решение об условиях реструктуризации кредита и доступности услуги принимается для каждого заемщика отдельно.

Преимущество программы – возможность восстановить платежеспособность на более выгодных условиях. Также клиенту удастся сохранить кредитную историю и не испортить ее просрочками.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не придется повторно заполнять анкету и указывать все данные, так как они есть у банка. Единственное – нужно подготовить документы об изменившемся финансовом положении, связаться с менеджером банка, написать соответствующее заявление.

Главный недостаток услуги – отсутствие гарантии получения положительного решения. Банк может отказать в изменении условий договора без объяснения причин.

Выбор программы

Есть несколько видов реструктуризации кредита:

  1. Пролонгация. Программа подразумевает увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа.
  2. Замена валюты кредита. Банк может предложить переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Но нужно быть готовыми к увеличению процентной ставки и размера ежемесячного платежа.
  3. Кредитные каникулы. Преимущество программы – освобождение от финансовых обязательств на определенный срок. Недостаток – по окончании кредитных каникул остаток по кредиту будет перераспределен на оставшееся количество месяцев и размер ежемесячного платежа увеличится.
  4. Списание. Такая услуга обычно предлагается однократно. Начисленные штрафы списываются, а условия договора, срок кредитования и сумма ежемесячного платежа остаются неизменными.

В зависимости от решения финансовой организации, заемщик может выбрать одно или сразу несколько предложений.

Порядок оформления

Следующий важный вопрос: как оформить реструктуризацию кредита. Для начала нужно позвонить на горячую линию банка и уточнить, предоставляют ли они такую услугу. Важно помнить, что программа не оформляется по телефону. Нельзя давать разрешение на изменение условий договора оператору колл-центра.

Следующий шаг: взять необходимые документы и отправиться в отделение. Какие документы нужны для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это могут быть:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • копия справки 2 НДФЛ (при наличии работы);
  • справка с работы об уменьшении зарплаты;
  • справка из медицинского учреждения об ухудшении состояния здоровья.

В отделении нужно написать заявление по образцу, который предоставит менеджер, дождаться решения. Если оно будет положительным – ознакомиться с новыми с условиями, подписать договор.

Реструктуризация ипотечного кредита

Заемщики с ипотекой должны знать о том, что в 2015 году появилась государственная программа помощи для оформления реструктуризации по этому виду кредитов. Благодаря ей можно добиться отсрочки по выплатам на 1.5 года или снижения процентной ставки.

Рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше и чем отличается

Обе банковские услуги предназначены для снижения финансовой нагрузки, но они отличаются друг от друга.

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для закрытия предыдущего, но на более выгодных условиях. Чаще всего оно оформляется в другом банке.

Реструктуризацию можно заказать в том же финансовом учреждении. При оформлении не заключается новый кредитный договор, но изменяются условия текущего.

Для клиента выгоднее реструктуризация (но банки в России далеко не всегда идут навстречу). В случаях, когда банк отказал в ее предоставлении, можно прибегнуть к рефинансированию.

Источник: https://1000bankov.ru/news/id/103443

Реструктуризация долга по кредиту — как добиться?

Что такое реструктуризация долга в банке

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита.

Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое).

В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма.

Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»
«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями.

Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-dlya-fizicheskogo-litsa-sut-i-osobennosti

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.